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芝麻信用是一家旨在构建简单、平等、普惠商业环境的信用科技企业，是蚂蚁金服生态体系的重要组成部分。芝麻信用利用云计算、机器学习等领先科技客观呈现个人和企业的商业信用状况，目前已在租赁、购物、商旅出行、本地生活等众多商业场景中通过信用科技赋能，让商户为更多用户提供更好更便利的服务。人与人，人与商业之间的关系正因为信用而变得简单。 芝麻信用（Sesame Credit），是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。 设立背景 2015年1月5日，中国人民银行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，被视为是中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号，腾讯征信、芝麻信用等位列其中。 技术依据 芝麻信用是依据方方面面的数据而设计的信用体系。 芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。 “芝麻信用”通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。 本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。 安全机制 芝麻信用方面表示，不管是机构还是他人，要查看芝麻信用分，都必须获得用户本人的授权，加上信用评估是直接以分值的形式呈现，以保护个人的具体信用信息和隐私。 主要应用 为方便用户了解身边朋友的信用水平，芝麻信用设置了类似“信用PK”的小游戏，可以和朋友一比高下。如果对方授权同意，还可以直接查看对方的芝麻分值。 芝麻信用在公测期间已与租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，即将提供试验性的服务，例如未来当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时将有望不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明，等等。 2015年9月，伟业我爱我家集团旗下全新长租公寓品牌“相寓”联合芝麻信用和房司令，推出基于“个人信用”的房租分期服务，开启了中国房屋租赁市场的“信用租房”新时代。“信用租房”服务根据租客的芝麻信用分评级，由相寓和房司令提供不同程度的押金减免和房租月付服务，部分芝麻信用分高，信用记录良好的租客，还可以享受到“0首付0押金0利息，房租月付，先住后付”的租房“特权”。 2016年5月，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，将借鉴芝麻分作为在线发卡、风控的依据。 芝麻信用评分、信息验证服务（IVS）、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品，已在光大信用卡风控体系中得到应用。 产品优势 广泛的实名用户 芝麻信用所有开通用户均为实名认证用户，覆盖广泛，许多原来传统征信没有信贷记录的人群，也开始有了属于自己的信用评价。 独特的数据价值 芝麻信用信用数据覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益、等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等，能很好的刻画信用状况。 强大的处理能力 芝麻信用已经具备同城灾备切换能力以及强大的商户信用信息查询调用能力，有效平稳支持了公测以来用户及各行业商户7*24小时的查询调用。 敏锐的行业洞察 芝麻信用聚集了多位具备国际风险管理和信用管理系统建设经验的全球顶尖数据科学家和金融行业翘楚，深度融合了传统信用评估和互联网+创新信用评估，对行业具有丰富的经验和深刻的洞察。 便利的场景应用 芝麻信用应用已经覆盖信用金融、信用租车、信用酒店、信用租房、信用婚恋、信用签证等多个领域，普通老百姓能够简单、直观的感受到信用的价值和便利。 个人信息保护 芝麻信用不会采集用户聊天、短信、通话等个人信息，也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论。即便经过用户授权，也只采集必要的、有效的、与经济信用评价相关的各维度数据。 除法律法规另有规定的情形外，用户信息的收集、整理、加工、输出，无论是芝麻信用，还是第三方合作机构，都要获得用户的授权。没有用户的授权，无论是芝麻信用，还是各合作伙伴，都不能调用用户的数据。 所有数据都通过科学的评分模型运营计算，没有人工的接触。系统还会通过运算规则自动将敏感数据进行脱敏处理。 评分规则 芝麻信用评分(简称芝麻分)，是在用户授权的情况下，依据用户各维度数据（涵盖金融借贷、转账支付、投资、购物、出行、住宿、生活、公益等场景），运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分。 分值范围350到950。持续的数据跟踪表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景中都表现出了越低的违约概率，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。 芝麻信用评分的构成： 信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史； 行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性； 履约能力：稳定的经济来源和个人资产； 身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息； 人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度。 产品案例 1. 信用免押租车缓解交通和环境压力 公共自行车租赁，传统流程为办卡—找车－骑行—还车—结算，其中办卡环节大多为线下网点办卡，网点一般也较少，不好找，办个卡有的甚至于要跑大半个城市。对于外地来旅游的人士来说，退卡更是个麻烦事。 永安公共自行车与芝麻信用联合推出的免押扫码出行服务，信用扫码租车，打开支付宝APP，点开“芝麻信用”-“信用生活”，选择“永安公共自行车”，在服务站点扫码即可租用，全程下来预计不到1分钟。不用交押金，也不用带现金，更不用担心丢三落四忘了带卡，而且其他站点也能还。外地游客也能和本地市民享受同等服务。 2. 和最高法联合惩戒老赖 2015年7月24日，最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。同月，双方通过专线方式实现数据对接，共享失信被执行人信息。开创了第三方商业征信机构首次通过最高人民法院官方授权，联合开展信用惩戒的先河。到12月中旬，芝麻信用通过各应用平台限制失信被执行人购买机票、租车、贷款等已超过13万人次，5300多名失信被执行人因此还清债务，其中1500多名失信被执行人是长达三、四年一直逃避执行的老赖。 3.信用租房严惩老赖 2016年1月6日，芝麻信用，首次在“信用租房”领域开启了惩戒机制，对在“相寓”“信用租房”服务中留下不良租房行为记录的用户，进行了首次负面信用披露。 “信用租房”服务根据租客的芝麻信用分评级，由相寓和房司令提供不同程度的押金减免和房租月付服务，部分芝麻信用分高，信用记录良好的租客，还可以享受到“0首付0押金0利息，房租月付，先住后付”的租房“特权”。 “信用租房”的客户，是否按期缴纳租金成为其芝麻信用分更新时的一个重要参考依据。按时缴纳租金的信息将会被记录，对芝麻分的提升有一定的帮助。而用户的逃租、欠租等行为也将被记录在整个芝麻信用体系中，对个人信用产生负面影响，严重的将影响芝麻评分的分值。此前，芝麻信用已经和最高人民法院合作，对失信被执行人做了降分处理，并在各应用平台披露。对失信被执行人产生了极大的震慑力。 产品价值 信用关系社会化将释放新的消费力 互联网信用本质上是一种消费能力，通过信用关系社会化形成新的消费能力将是推动经济增长的重要驱动力。 信用将为互联网+经济保驾护航 信用，是经济发展的基石；互联网+信用，可以为互联网经济保驾护航，让公众充分享受信息互通、资源共享带来的便利，让人和人、人和商户之间因为信用而简单。 互联网+信用，也是普惠金融的必然选择 传统征信模式下，主要考察拥有信贷历史、活跃信用记录的人群，大量的弱势群体无法覆盖。通过互联网+信用，可以覆盖更多的人群，特别是广大的农户、大学生、创业人群等弱势群体，推动金融普惠。 有助营造人人信用的社会氛围 “让守信者一路畅通 让失信者寸步难行”，通过互联网+信用，可以帮助信用高的人获得更高效、更优质的服务，让失信者享受不到信用带来的便利，有助于让守信成为每个人的习惯。 发展历程 2015.01.05：央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用正式开展个人征信准备工作。 2015.01.28：芝麻信用评分正式上线，为用户开启全新的信用生活。 2015.01.30：芝麻信用与神州租车合作，全球首创，为用户提供免押租车新方式。 2015.06.04：芝麻信用和阿里旅行合作，芝麻分700以上用户有机会便捷签证新加坡。 2015.06.06：芝麻信用首个6.6信用日，无人超市信用测试，引起社会广泛关注。 2015.07.01：芝麻信用连接最高人民法院，实时更新“老赖”名单，开创了第三方征信机构首次通过最高法官方授权，联合开展信用惩戒的先河。 2015.07.31：芝麻信用与永安自行车合作，用户可以免押扫码租车，缓解城市公共交通和环境压力。 2015.08.16：芝麻信用和贵州省公安厅交通管理局联合开发的“贵州省重点车辆驾驶人从业综合评分系统”正式启用，成为开始输出模型开发能力的首家征信机构。 2015.08.17：芝麻信用与花田、世纪佳缘合作，通过芝麻的实名身份认证服务，协助合作伙伴打造诚信婚恋体系。 2015.09.09：芝麻信用推出9.9大学生信用节，芝麻分开始成为高考分之外最重要的分数之一。 2015.09.23：芝麻信用与相寓 (我爱我家旗下)合作，用户免押金租房、月付租金成为可能。 2016.01.13： “信用+城市”模式开启，杭州携手芝麻信用打造信用之城。 2016.02.25：芝麻信用和广州妇女儿童医疗中心联手推出“先诊疗后付费”服务，节省患者就诊时间60%以上。 2017.03.16：ofo宣布与芝麻信用达成战略合作，将开启共享单车的信用免押模式。 2018.11：加拿大移民部宣布：中国游客可以自主选择提交芝麻信用签证报告，用作财务及履约能力证明。 2019.03：天猫联合芝麻信用宣布向全行业开放“信用购”，芝麻分650分及以上用户可先试用7天，满意后再付款。信用购已覆盖天猫近5万件商品，包含手机、3c数码、家电、乐器、服饰、汽车、家居、美妆及快消等主营品类。 受疫情影响，2020年2月5日起，芝麻信用暂停芝麻分的评估，其中包括2月6日芝麻分更新日。期间所有因不可抗力产生的履约不便，不作为失信记录，具体恢复时间将另行通知。芝麻信用表示，如果疫情期间如有违约行为，仍会被记录，在疫情结束后将视用户的后续履行情况再决定是否下调。 联合惩戒老赖 昨日，芝麻信用根据最高人民法院失信被执行人（老赖）数据，公布了国内首份老赖大数据画像。据大数据分析，东部地区，40～49岁，男性，具有大专或本科学历是典型特征。据最高法发布的惩戒数据，截至9月27日，芝麻信用已惩戒老赖超过54万人，35000多人因此还清债务。据芝麻信用提供的数据显示，四川信用惩戒“老赖”数量为14690个，信用惩戒老赖履约数量为717个。 老赖到底长啥样？ 据最高法数据，截至今年8月底，全国共限制老赖乘坐火车155万余次；乘坐飞机470万余次；全国各级工商、市场监管部门依法限制失信被执行人担任法定代表人、董事、监事等共计66954人次。 那么，老赖到底长啥样？ 从性别来看，男性老赖数量是女性老赖数量的3倍。从年龄来看，40～49岁的中年人最易陷入信用危机成为老赖，占35%。从学历来看，拥有大专学历的老赖占总数的37.24%，其次是本科生，占比33.36%，第三是中专占25.15%。从地域分布看，东部地区的老赖人数高于西部地区。专家表示，因为东部地区商事活动更频繁，民众维权意识水平也更高，所以案件数量多、基数大。 最高法和芝麻信用签约联合惩戒老赖 近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，对失信被执行人（老赖）的联合惩戒措施多达11类37项，老赖将受到最严厉的惩戒。 2015年7月，最高法和芝麻信用签约，开创了第三方商业征信机构通过最高法授权，联合开展信用惩戒的先例。据芝麻信用提供的数据显示，四川信用惩戒老赖数量有14690个，在全国省市中排名第十一位，信用惩戒老赖履约数量为717个。据了解，联合惩戒对老赖形成了有效的威慑。根据最高法数据，截至2016年9月27日，芝麻信用通过各应用平台限制失信被执行人已超过54万人，35000多名失信被执行人陆续还清了债务。 记者了解到，履约之后负面影响会慢慢减弱，但老赖的历史记录最长仍会保留5年。 |
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